我国独有的公积金制度已实施70年，
它协助无数新加坡人安享退休后的黄金年华，却也不时面对一些质疑的声音。
你对公积金制度有哪些疑问？有哪些方法能提高你的公积金存款？
总理兼财政部长黄循财、人力部长兼贸工部第二部长陈诗龙医生等为你解答。
问公积金是我的储蓄，为什么我不能自己管理?
最终我们是要设计一个，既能满足国人不同需求，又符合新加坡和新加坡人长远利益的制度。
一 黄循财新加坡总理
这当然是新加坡人的血汗钱，但我们必须记得，公积金并不像自己的银行储蓄，而是国家储蓄计划的一部分，涉及到许多不同的利益相关者，各自为这个计划的成功做出了贡献。
作为社会契约的一分子，我们共同合作确保这项计划可行，不只为了个人，也能实现重要的国家目标，例如照顾国人的福利、确保所有人能购买自己的住屋、在医疗方面得到照料。重要的是，有足够的资金和储蓄来退休。
我们理解人们希望能够更灵活使用公积金的诉求，我们也提供了一定的灵活度。如果你认为你可以用公积金投资，赚取比政府的无风险回报更高的收益，你也可以这么做。比如，你可以将公积金用于住房，甚至子女教育。
但我们须管控好这个灵活度，因为若太灵活，一些人可能过早提取和花光公积金储蓄，如此一来他们退休后如何会有钱照顾自己？这是我们必须取得的平衡。
最终我们是要设计一个，既能满足国人不同需求，又符合新加坡和新加坡人长远利益的制度。我希望大家能了解，我们在推行这制度时，主要的目标是确保我们能保护和增加国人辛苦赚来的储蓄，并帮助大家安享晚年。
公积金作为长期储蓄，和一般银行存款一样享有利率。不同的是，公积金利率更为稳定，相较于市面上的投资，风险为零。
公积金各个户头的利率有别，利率的制定方式有相应的市场依据。普通户头在会员一生中可能频繁动用，更接近银行里可自由使用的存款。因此它的利率以本地大型银行三个月平均利率计算，每季度都会定期检讨，目前保底利率为2.5%。
在公积金户头里流动性较低的特别户头、退休户头和保健储蓄户头，则更像长期的定存，利率因此较高。根据新加坡政府证券12个月的平均水平，外加1个百分点计算，每季度进行一次检讨，目前保底利率为4%。
储蓄、投资、购屋、
教育和保险
退休、投资
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(利率每季度可能出现调整，以上为2025年第一季度利率)
截至2023年底，公积金局共有449万名会员，资产管理规模高达5710亿元。在2023年，我国的名义国内生产总值是6733亿元；这意味着，公积金局管理的资产，是全国将近一年的国内生产总值。
这么大笔属于全体新加坡人的储蓄，是如何持续获取平稳回报，为公积金会员长期提供稳定利率？
问我的公积金利率从哪里来？
新加坡政府投资公司就会把这笔钱投资在股票市场、债券市场，让他们去承受这个波动。
一 陈显耀Providend财务规划公司总裁
公积金局把我们的这个公积金的钱拿去买这个政府的债券，叫做特别新加坡政府债券。
政府给公积金局的债券，就是说给我们公积金局的会员一个保证。那我们把这笔钱“借”给了政府之后，政府就把这笔钱拿去他们的这个政府的投资公司，新加坡政府投资公司。
那这个新加坡政府投资公司就会把这笔钱投资在股票市场也好，债券市场也好，让他们去承受这个波动。
问我的公积金存款是否获得专业的管理？
毫无疑问的公积金由专业人士管理。我们也持续检讨公积金利率，确保它处于无风险的区间。因为我刚刚谈到的，所有的利率都获得担保，支付的利息也处于合理的水平。
一 陈诗龙医生人力部长
毫无疑问的公积金由专业人士管理。
我们也持续检讨公积金利率 确保它处于无风险的区间。
因为我刚刚谈到的所有的利率都获得担保。
支付的利息也处于合理的水平。
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公积金存款策略
存钱就像去健身房健身，要有规划
公积金存款策略
慢慢填满特别户头，不需要省吃俭用
新加坡公民和永久居民员工，每月根据薪水比率，分别由雇主和雇员缴交公积金，进入会员的公积金普通户头、特别户头和保健储蓄户头。
公积金制度的核心目标是确保本地员工有足够的退休金，因此公积金缴交率也会随着员工不同年龄阶段的储蓄能力、退休开销、医疗需求等因素作出相应调整。配合员工不同阶段的需求，雇员和雇主每月缴交的公积金，存入个别户头的比例也会有所调整。
问政府如何决定什么时候调整公积金缴交率？
我们的应对之策很务实。在推动这些变革和调整时，很重要的一点是要不断聆听企业的意见，确保这对企业来说是可持续的。
一 陈诗龙医生人力部长
我们的应对之策很务实。在推动这些变革和调整时，很重要的一点是要不断聆听企业的意见，确保这对企业来说是可持续的。与此同时，如果年长员工选择继续就业，他们也须持续获得回报。
这些年来，根据我们不同的发展阶段，我们能不断调整和优化缴交率的框架。我们过去几十年来进行了调整，例如在1999年采取了艰难的措施，为应对亚洲金融危机减少公积金缴交率。在2006年，我们已渡过危机，并随之因应新局势，提高雇主和雇员的公积金缴交率。
近几年来，随着经济持续好转，人们缴交公积金的能力有所提高，我们也能够持续调高缴交率。长期以来关键的框架是，我们要继续提高（年长员工的）缴交率，确保国人有足够的经济能力来应对退休需求。
与此同时，我们对企业的可持续性保持高度关注和谨慎。我们必须一直和劳资政伙伴商讨、一起合作，与企业和雇主沟通。我们也和工会紧密合作，当然作为政府，我们必须确保这整个生态系统可持续。
新加坡建国以来，曾几次大幅度调整公积金缴交率，这些调整是为了因应当时的整体经济环境，并且提高我国的竞争力。
我国1985年经历独立以来首次经济衰退，隔年公积金总缴交率首次骤减15个百分点，以协助企业在艰巨的经济环境下生存。
1997年出现亚洲金融危机，随后几年出现大规模公司倒闭和裁员情况，公积金总缴交率缩减高达10个百分点，以协助企业渡过难关。2000年后随着全球经济好转，雇主公积金缴交率也逐步提高。
为提升我国长远的竞争力，政府决定公积金总缴交率不会恢复至1999年以前40%的水平，而是维持在30%至36%之间，雇员固定在20%。
展望未来的竞争环境，这已不再是可取的。这将导致我们被市场淘汰。我们会失去更多的工作。我们必须放弃40%的公积金缴交率目标，以保住工作。
一 吴作栋时任总理 就调整公积金发表部长声明，2003年8月28日
随着国人寿命延长，医疗需求增加，政府宣布公积金总缴交率顶限从36%增至37%，雇员顶限维持在20%，所增加的储蓄将进入公积金会员的保健储蓄户头。这个缴交率顶限维持至今。
符合条件者可通过就业入息补助计划获得补助，补助金额根据年龄和收入情况而定，最高为每年4900元。这笔补助金六成将进入公积金，另四成则以现金方式协助有需要的国人应付生活开销。
平台人员和平台业者的公积金缴交率下来五年会逐年增加，分别最多上调2.5个百分点和3.5个百分点，以加强平台人员的购屋和退休储蓄保障。1995年或之后出生的平台人员必须提高公积金缴交率，他们的平台业者也得相应提高公积金缴交率，1995年以前出生的平台员工，也能自愿加入这项计划。
符合条件的平台人员2025年至2028年间，可在平台人员公积金过渡援助计划下，获得每月现金补助，以抵消部分每年增长的公积金缴交金额。
符合条件的低收入平台人员2025年起，也改为每月获得就业入息补助金。2029年起符合条件的平台人员不论是强制或自愿提高公积金缴交率，在与一般雇员对齐公积金缴交率后，可获得和一般雇员同等的，更高的就业入息补助金。
符合条件的年长者可在退休户头配对填补计划下获得政府补贴。退休户头每填补1元，政府就会配对为他们填补1元。
这项填补可由公积金会员本身，或他们的亲人进行。目前，每年配对的填补额顶限将增至2000元，以2万元为终身填补顶限。
2026年起，符合资格的年长者也可以在 保健储蓄户头配对填补计划 （Matched Medisave Scheme）下，得到政府1元对1元的等额填补。年长者的保健储蓄户头，每得到1元的自愿填补，政府将提供1元的等额填补，填补的顶限为每年1000元。
政府2022年1月开始，已逐步调高55岁至70岁员工的公积金缴交率，2025年起进一步把55岁至65岁年长员工的公积金缴交率上调1.5个百分点。
我能了解国人想更早取出公积金存款，他们觉得这是自己的存款。但挑战是，国人的寿命越来越长，公积金存款必须能应付你的一生所需。如果更早把钱取出来花掉，那么你要如何保证自己，在未来的20年、30年甚至40年里，有足够的储蓄用于退休生活呢？
这是我们最大的顾虑，因此我们实行一套制度，确保你的退休存款能达到基本水平，在那以外的存款，你能提取。但请让我们达成共识，认同所有人都要至少维持基本的存款额，让所有国人都能安心地得到一定基本的退休保障。
我们先回顾公积金制度的起源。那时候国人储蓄较低，我们鼓励更多人把钱存放在一个国家的存款制度中，累积储蓄。如今，越来越多人至少能达到基本退休存款。目前，我们已达到每十名活跃的本地公积金会员中，有七至八人在55岁时能达到基本退休存款。所以其实有很多人在公积金里存下了一笔钱。
我们要继续确保国人能够加入公积金终身入息计划。特别户头提供较高的利率，但几乎类似一个长期定存户头。我不认为全球有任何一个制度能让你这样。
因此我们的做法是，确保你在55岁时能选择把存款留在退休户头里，作为公积金终身入息计划的一部分，或者在满足全额退休存款后，把剩余的钱放入普通户头。这是这项政策的用意。
与此同时，我们也认识到国人在公积金里储蓄越来越多钱。于是我们在关闭特别户头的同时，把超额退休存款顶限，从现有基本退休存款的三倍，提高至四倍。由此一来，特别户头里有额外储蓄的国人能把钱转移到退休户头，直到更高的超额退休存款。从65岁至70岁，依据他们选择什么时候开始入息，他们能继续享有复利。在这个调整之下，99%的公积金会员不会受影响。
我们希望国人不只是活到老，也能过好的退休生活。可是要过得好的退休生活，就要保持健康，也要有足够的储蓄来养老。所以这个养老的课题是每个国家都面对的一个非常大的挑战。一些国家的养老金制度是由纳税人来维持的。这看起来很好，但是人口的继续老龄化，问题就出现了，因为工作的人数比较少，而需要帮助的年长者越来越多，所以纳税人的负担就越来越重。也有一些国家没有全面的养老金制度，就是让个人存钱养老，这也给每一个人很大的负担。
在新加坡，我们选择比较独特的方式。我们的公积金制度那是由个人、雇主还有政府一起来维持。国人每个月会把一部分的收入存在公积金户头里。雇主也要缴交公积金，而政府管理公积金，并提供无风险的利息保障。我们也特别照顾那些需要帮助的群体，尤其是低收入员工。我们为他们补贴收入，定期填补他们的公积金。通过这三方面的支持，新加坡就有一个比较全面的社会安全网。
随着人口老化，我们怎么帮助国人更好地准备他们的退休生活？首先就是要有好的培训，确保每一个人都有一份工作。如果持续工作，国人应该有足够的公积金来买屋子，支付医药费, 也支持他们的退休生活。
此外，我们几年前也做了一个非常重要的改变，就是推行了CPF LIFE，公积金终身入息计划，确保大家退休后每个月都会有一笔钱，直到终老。比如说，一个年轻人踏入社会工作后，到了55岁时, 公积金户头里应该会有基本（退休）存款。到了65岁时，他们每一个月应该可以获得大约900元的入息。我们的目标呢，是要让每一个有工作的国人都有这个基本的保障。当然如果你的收入比较高，那你存的钱会比较多，退休的时候可能会有全额（退休）存款。那每个月就可以获得大约 1700元的入息。所以我们通过这些不同的措施，就能够帮助国人存钱养老，安享晚年。我们的公积金制度在亚洲是数一数二的。当然，我们还会继续进步，改善这个制度，确保我们能够满足国人目前和未来的需要。
我知道大家很希望雇主的公积金的缴交虑能够提高。可是在整个框架下，我们也必须考虑到这会不会影响我们新加坡的商业竞争能力。如果竞争能力受影响，我们必须考虑国人的就业能力是否也会受影响。所以我们主要的是找到平衡。能够经过劳资政找出一个最符合当下社会和经济情况，一起进行的一个框架，这是最好的。
自力更生是我们一直秉持的重要原则，但并不是说， 这个制度只着重个人的付出。实际上 ，公积金制度多年来持续演变，政府一直以来都做得更多 ，尽一分力支持弱势群体。过去二三十年来始终如一，尤其当我们看到我们社会的收入差距不断扩大。
我们便提供一系列的支持。我们推出了就业入息补助计划，并为收入较低的群体提供公积金的住房津贴。近期我们也为工艺教育学院学生和毕业生提供工艺教育学院升学奖。纵观我们目前为进入职场的年轻人提供的支持，通过上述的一些计划，一个年轻人到65岁时，总共可获得高达15万元左右的政府津贴，这是一笔很大的金额。
我们不仅扶持年轻人，我们同时也照顾年长者，因为年长者过去不一定有机会在改进后的公积金制度中受益。我们为一些年长群体提供配套，推出了建国一代和立国一代配套，为他们的医疗提供许多援助。我们也观察了数据，并发现一些壮龄人士在退休时也可能面对困难。因此我们推出了共同前进配套，其中包括就业储蓄花红。如果你有收入，尽了自己的责任在工作，那么政府也会为你的公积金户头提供一些补贴，帮助你增加退休储蓄。我们通过这样的方式帮助所有国人，支持他们的公积金储蓄，特别是弱势群体，无论老少。
这再次反映出我国社会寻求建立的社会契约。我们希望能够更专注地打造与时并进的公积金制度，以缓和及减少社会不平等，并建立一个更包容的社会，不让任何人掉队，并且让每个人都觉得获得支持，大家也能够从国家的进步中受益。
我们一向来都谨慎对待公积金制度调整，确保任何调整必须提升和改善国人的退休存款。每次我们考虑要做出改革，我们都会非常谨慎地思考会带来什么影响。如果有一定的影响，我们也可以考虑分阶段地落实改革。我们在推出公积金终身入息计划时就采取了这个做法。这是我们每次优化公积金制度时采取的态度和处理方式。
现有的公积金制度是我们不断改进的结果。如果我们抱着不能改变公积金制度的心态，坚持一切都必须一成不变，就不会有今时今日的公积金制度。基于我们能持续改进、调整、微调，虽然每次进行调整时，固然有一些关切，一些群体会有所担忧，但我们了解这些顾虑。我们咨询、沟通并且召集所有人来了解调整带来的好处。我们就是通过这个方式，让公积金制度发展到当前的阶段，如今被认可为亚洲最好的退休制度之一。
不过，我们不能自满。我们不会安于现状。我认为未来会出现新的需求，国人也可能有更多的需求，人们的寿命可能会更长，而我们必须去满足这些需求。因此我们会继续研究和检讨，探讨如何进一步改善制度。我们每次计划做出调整时，会广泛和全面地沟通，确保所有人都认同这些改变，并确保所有人能从中受益。
我们20、30年前就已发现，并且持续应对这个趋势。新加坡1960年代建国时，国人平均寿命大约是60多岁，人们50几岁退休，只需要应付约十年的退休生活。如今，人均寿命是85岁左右，若细看数据，有越来越多人寿命超过90岁，甚至超过100岁。因此在退休之后，有一段很长的退休生活须要应付，并得确保退休后有足够存款。
这个问题要如何应对？我们如何协助所有人确保他们能安心退休？答案有两个层面。
首先，我们必须为持续就业做好准备，所以我们一直在讨论提高退休和重新雇佣年龄。如今我们的退休年龄是63岁，重新雇佣年龄是68岁。也就是说，雇主必须做好准备，为高达68岁的年长员工提供重新雇佣合同。我们计划在2030年，分别把退休年龄和重新雇佣年龄提高至65岁和70岁。但是我们也知道继续就业对国人、对年长员工来说并不容易，所以我们不会让国人独自面对。这是我们在技能创前程投入那么多的主要原因之一，以确保年长员工继续再培训与提升技能，为他们注入新技能，让他们能够保持竞争力并与时俱进。
我们提供支援的第二个方式是，假设一个人在65岁退休，你必须确保他的退休储蓄能够终身延续下去，无论他的寿命多长。因此，我们在几年前实施了公积金终身入息计划，为会员提供终身入息。
若你在55岁已经达到基本存款，到了65岁（标准计划下）应可获得每月900元的终身入息（2035年) 。若你的工作收入较高，累积了全额存款，入息也会较高，每月达到1700元左右。这个计划为你提供入息选项，具有一定的灵活性。你可以决定保留多少存款，也可以根据自己的生活方式和需求，决定领取的入息数额。
我们的目标是为所有国人新加坡人提供保障，只要你付出努力，在各人生阶段持续工作，这不代表你必须每年都在工作，但只要有持续地工作，并且从年轻时开始，到你老了想退休时，应该能通过公积金制度获得足够的保障，来应对退休生活。这是我们给所有国人的保障。
大趋势是我们所有人目前都已经在关注的课题，寿命更长、劳动力老龄化、科技飞速发展，这些都会影响人们的就业和求职能力。这是我们已经在关注的挑战。
有很多课题也在新加坡携手前进的对话过程中受到关注。我们因此近几年来持续作出调整，共同前进配套也是在新加坡携手前进的对话中诞生，技能创前程求职援助计划同样由此而生。我们也在持续探讨如何进一步改善整体制度。不只是公积金制度，而是整体的制度，来为新加坡人提供更大的保障，让他们切身感受到在生命的各个阶段，基本需求都会得到照料。
当我们谈到公积金时，其实不只是公积金政策的变化。因为每一次我们改善就业保障，每一次我们优化技能创前程计划，我们都在帮助国人延长他们的就业时间，帮助他们获得待遇更好的工作。而这些最终将有助于增加他们的退休储蓄，从而让国人终生受益。
